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Les taux d’assurance contre les inondations peuvent-ils jamais être équitables? Nous sommes sur le point de découvrir

Les réformes du programme fédéral visant à apporter de l’équité aux taux d’assurance contre les inondations sont entrées vendredi dans leur deuxième phase, apportant de nouveaux taux à des millions de propriétaires qui détiennent actuellement des polices.

L’Agence fédérale de gestion des urgences, ou FEMA, qui supervise le programme, affirme que la nouvelle rubrique évaluera plus équitablement les risques d’inondation lors du calcul des primes d’assurance. Cette approche, la cote de risque 2.0, tient compte de l’historique des inondations et des coûts de reconstruction d’une maison.

David Maurstad, cadre supérieur du programme national d’assurance contre les inondations, a qualifié la mise à niveau de « longtemps attendue » dans un communiqué annonçant les changements l’année dernière. « Le moment est venu de moderniser la manière dont les risques sont identifiés, tarifés et communiqués », a-t-il déclaré. « Ce faisant, nous donnons aux assurés les moyens de prendre des décisions éclairées pour protéger leurs maisons et leurs entreprises contre les inondations qui changeront leur vie et qui se produiront dans les mois et les années à venir en raison du changement climatique. »

Le nouveau système marque un changement majeur dans l’approche du programme en matière d’analyse des risques, établie pour la première fois en 1968. Jusqu’à présent, les évaluations étaient largement basées sur la superficie et l’élévation d’une maison donnée par rapport à la «plaine inondable de 100 ans», une bande de terre devrait être inondé lors d’une tempête majeure.

Dans ce système, les propriétaires à des altitudes similaires – même si l’un était loin à l’intérieur des terres et l’autre sur la côte – auraient pu payer des tarifs similaires. « La façon dont nous fixions le prix de l’assurance n’était pas juste », a déclaré Rob Moore, analyste principal des politiques au Natural Resources Defense Council. « Les habitants des zones à relativement faible risque ont payé plus qu’ils n’auraient dû et ceux des zones à risque relativement élevé ont payé moins qu’ils n’auraient dû. » Maison par maison, la nouvelle rubrique examine de plus près pour déterminer le risque d’inondation unique de chaque propriété.

La transition vers le nouveau modèle a été divisée en deux phases. Le 1er octobre, la nouvelle structure est entrée en vigueur pour les propriétaires ouvrant de nouvelles polices. Vendredi a marqué le moment où le nouveau système entre en vigueur pour les assurés actuels. Pour ceux dont les tarifs augmenteront, les tarifs augmenteront au fil du temps jusqu’à ce qu’ils atteignent les nouvelles primes, avec des augmentations plafonnées à 18% chaque année. Environ 20% des propriétaires devraient payer moins pour la couverture, a noté Moore.

En effet, les maisons qui connaîtront les plus fortes hausses de prix sont les propriétés les plus chères de la côte. Mais compte tenu de leur niveau de risque, les propriétaires de ces maisons ont longtemps payé des primes relativement faibles, qui ont été subventionnées par leurs voisins de l’intérieur, souvent des communautés à faible revenu.

Les législateurs d’États comme la Floride et la Louisiane – où les résidents sont confrontés à la montée des mers et s’attendent donc à des primes en hausse – ont fait part de leurs inquiétudes quant au fait que les propriétaires annuleraient plus tôt la couverture plutôt que de payer des tarifs plus élevés. « La FEMA rend l’assurance contre les inondations inabordable pour les Louisianais », a déclaré le sénateur John Kennedy de Louisiane dans un communiqué.

Pourtant, les défenseurs affirment que la mise à niveau indispensable est essentielle pour comprendre les risques posés par les conditions météorologiques extrêmes. La nouvelle méthode « fournira aux propriétaires des informations sur leurs taux de risque complets », ont écrit des défenseurs et des experts en septembre dernier, dans une lettre exprimant leur soutien aux efforts de la FEMA.

Les mises à jour peuvent également communiquer l’inadéquation croissante des maisons dans des zones souhaitables mais sujettes aux inondations, telles que les étendues aisées de la côte de la Floride ou du New Jersey. « J’espère que cela envoie un signal de prix indiquant que les gens feraient peut-être mieux de vivre ailleurs », a déclaré Moore. « Mais si vous construisez une grande maison sur la plage, le prix de l’assurance contre les inondations ne sera probablement pas un facteur déterminant. »

Note de l’éditeur : Le Natural Resources Defense Council est un annonceur de Grist. Les annonceurs n’ont aucun rôle dans les décisions éditoriales de Grist.

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